在如今房?jī)r(jià)居高不下的形勢(shì)下，越來(lái)越多的年輕人選擇貸款買(mǎi)房。除了商業(yè)貸款外，很多人選擇用公積金貸款買(mǎi)房，因?yàn)楣e金貸款的貸款利率要低于商業(yè)貸款。今天小編就來(lái)為大家介紹公積金貸款買(mǎi)房的具體操作流程及申請(qǐng)條件，一起來(lái)看。
住房公積金貸款買(mǎi)房流程
1、城鎮(zhèn)職工個(gè)人與所在單位必須連續(xù)繳納住房公積金滿(mǎn)一年;
2、借款人購(gòu)買(mǎi)的是貸款人認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)適用住房;
3、具有城鎮(zhèn)常住戶(hù)口或有效居留身份;具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力;具有購(gòu)買(mǎi)住房的合同或有關(guān)證明文件;
4、借款人同意將其與開(kāi)發(fā)商簽訂的《住房銷(xiāo)售合同》項(xiàng)下所列房產(chǎn)抵押給貸款人，賦予貸款人優(yōu)先抵押權(quán)和受償權(quán)，作為償還本息的保證;
5、借款人有支付不低于購(gòu)房所需資金30%款項(xiàng)的能力;
6、貸款人規(guī)定的其他條件。
需提交資料：
個(gè)人資料：
申請(qǐng)貸款的個(gè)人(以下簡(jiǎn)稱(chēng)借款人)身份證明及配偶的相關(guān)身份證明(身份證或其他有效證件均可)的復(fù)印件各4份;
借款人的婚姻證明(單身證明、結(jié)婚證書(shū)、離婚證書(shū)或離婚判決書(shū)，喪偶者須提供對(duì)方的死亡證明)的復(fù)印件各4份;
交購(gòu)房款的有效憑證復(fù)印件4份;
借款人及配偶的收入證明各4份;
合法的購(gòu)房合同原件4份;
以及借款人及其配偶的印章;
另外，必須提供借款人住房公積金的繳存證明。
以上這些材料，一定要帶上原件及相應(yīng)份數(shù)的復(fù)印件。
房屋建審資料：
商品房預(yù)(銷(xiāo))售許可證或房改批復(fù);
建設(shè)工程規(guī)劃許可證;
建設(shè)工程施工許可證;
建設(shè)用地規(guī)劃許可證;
國(guó)有土地使用證;
建審平面圖及樓層平面圖。
公積金貸款買(mǎi)房流程：
1、初審：由住房資金管理中心對(duì)申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行初步審查，包括申請(qǐng)人資格、貸款額度、貸款期限，初審合格以后，由中心出具《抵押物審核評(píng)估通知單》。
2、評(píng)估：申請(qǐng)人持《抵押物審核評(píng)估通知單》到中心指定的評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的房屋價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，經(jīng)濟(jì)適用房不需要評(píng)估。
3、審核：申請(qǐng)人持評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的《評(píng)估報(bào)告》以及中心要求的初審材料到中心進(jìn)行貸款審核。如果合格，中心開(kāi)具《xx市住房資金管理中心擔(dān)保委托貸款調(diào)查通知單》。
4、辦理?yè)?dān)保手續(xù)：申請(qǐng)人持《xx市住房資金管理中心擔(dān)保委托貸款調(diào)查通知單》，按照自己選擇的擔(dān)保方式辦理?yè)?dān)保手續(xù)。如果選擇抵押+保證的方式，保證人應(yīng)該出具書(shū)面的擔(dān)保函;如果選擇抵押+保險(xiǎn)或第三人保證的方式，應(yīng)該到保險(xiǎn)公司投保或到擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理委托擔(dān)保手續(xù)。
5、簽訂借款合同。
公積金貸款利率要低于商業(yè)貸款，5年以?xún)?nèi)(含5年)，月利率3.45‰，年利率4.14%;5年以上，月利率3.825‰，年利率4.59%。國(guó)家規(guī)定公積金貸款額度最高不能超過(guò)借款人退休年齡內(nèi)所繳納的住房公積金數(shù)額的兩倍。國(guó)家規(guī)定貸款期限是一至十年，最多不超過(guò)二十年，銀行一般要求借款人采取先付息、后還本的等額還款方式還本付息。銀行一般有3種方法來(lái)確定究竟給借款人多少借款金額、多長(zhǎng)借款期限。
1.以借款人繳存的住房公積金余額的10倍來(lái)決定放款金額;
2.按借款人工資總額的40%作為可以申請(qǐng)的貸款額度;
3.根據(jù)借款人的月還款能力，以及銀行的貸款月利率3.825‰，代入相應(yīng)公式，可以算出大致還款年限。此外，銀行會(huì)在每年的三月份辦理公積金的“沖還貸”，沖減金額不超過(guò)當(dāng)年每月等額還款數(shù)的12倍，也就是說(shuō)，您繳納的公積金不光可以申請(qǐng)利率較低的貸款，還可以幫您償還一部分貸款額。
商業(yè)貸款手續(xù)流程
第一步：簽約納稅 簽約納稅是貸款買(mǎi)房流程第一步。簽訂《預(yù)售契約》、《買(mǎi)賣(mài)合同》;按開(kāi)發(fā)商的具體要求繳納首付款;與開(kāi)發(fā)商各自按房?jī)r(jià)款的0.5%的額度繳納印花稅。
第二步：提交申請(qǐng) 貸款買(mǎi)房流程中最繁瑣，且最重要的一步，就是提交申請(qǐng)。有別于住房公積金貸款買(mǎi)房，商業(yè)貸款買(mǎi)房要按規(guī)定填寫(xiě)及提交相關(guān)資料。(1) 填寫(xiě)申請(qǐng)資料：1、《個(gè)人住房貸款借款申請(qǐng)表》2、《個(gè)人住房貸款借款合同》3、《貸款房屋所有權(quán)證收押合同》4、《授權(quán)委托書(shū)》5、《承諾書(shū)》6、《談話(huà)記錄》
(2)提交申請(qǐng)資料：1、申請(qǐng)人和配偶的身份證、戶(hù)口簿、暫住證、結(jié)婚證、學(xué)歷證等相關(guān)證明。2、購(gòu)房協(xié)議書(shū)正本3、申請(qǐng)人家庭收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等，包括工資單、個(gè)人所得稅納稅單、單位開(kāi)具的收入證明、銀行存單等 在了解如何貸款買(mǎi)房的過(guò)程中會(huì)發(fā)現(xiàn)，和住房公積金貸款買(mǎi)房流程一樣，辦理完以上提及的貸款買(mǎi)房手續(xù)，則算提交申請(qǐng)完成，接下來(lái)就要等待銀行審批。
第三步：銀行審核 銀行根據(jù)貸款人提供的資料，對(duì)貸款人資信、貸款額度、貸款年限等作出審核。這一步貸款買(mǎi)房手續(xù)是銀行做主導(dǎo)，是關(guān)系到貸款申請(qǐng)成功與否的關(guān)鍵。第四步：簽訂貸款相關(guān)合同 銀行審批后，與貸款人簽訂一系列合同文件。大多數(shù)人認(rèn)為簽訂完合同之后，貸款買(mǎi)房流程結(jié)束。其實(shí)只算完成了貸款買(mǎi)房手續(xù)中絕大部分的工作，接下來(lái)還有一個(gè)步驟。 第五步：貸款人按月還款 貸款買(mǎi)房手續(xù)中最后一個(gè)步驟就是歸還貸款。直至貸款全數(shù)歸還之日，整個(gè)貸款買(mǎi)房流程才算真正結(jié)束。
按揭貸款買(mǎi)房流程
一、操作流程圖 提供咨詢(xún) —>受理申請(qǐng) —>貸前調(diào)查 —>貸款審批 —>貸款發(fā)放 —>貸款回收 —>貸款管理
二、流程中各環(huán)節(jié)簡(jiǎn)要說(shuō)明
1、提供咨詢(xún)、受理申請(qǐng) 、貸前調(diào)查 (1)提供咨詢(xún) 經(jīng)辦人向客戶(hù)提供咨詢(xún)服務(wù)，咨詢(xún)內(nèi)容包括：已開(kāi)辦的個(gè)人信房貸款種類(lèi)，對(duì)象、條件、額度、期限、利率，還款方式等情況。 (2)受理申請(qǐng) 借款人在向建設(shè)銀行咨詢(xún)后，根據(jù)要求填寫(xiě)《中國(guó)建設(shè)銀行浙江省分行個(gè)人住房貸款申請(qǐng)書(shū)》提出貸款申請(qǐng)，并提供以下資料：身份證，抵押人夫妻關(guān)系證明(單身需提供有效證明，借款人收入證明，購(gòu)房合同，首付款憑證，保證人同意擔(dān)保的書(shū)面證明及建設(shè)銀行要求提供的其他有關(guān)資料。 (3)貸前調(diào)查 經(jīng)辦人受理借款申請(qǐng)后，對(duì)借款申請(qǐng)人遞交的《申請(qǐng)書(shū)》和要求提供的資料的完整性，真實(shí)性、有效性和合法性進(jìn)行調(diào)查。通過(guò)貸前調(diào)查，認(rèn)為符合貸款條件，準(zhǔn)備報(bào)批。
2、貸款審批 (1)經(jīng)辦行審批權(quán)限內(nèi) 經(jīng)辦行信貸人員——信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人——經(jīng)辦行負(fù)責(zé)人 (2)經(jīng)辦行審批權(quán)限以外經(jīng)辦行審批同意——報(bào)上級(jí)行信貸審批機(jī)構(gòu)審批經(jīng)辦人員經(jīng)調(diào)查后，在《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款審批表》寫(xiě)明情況并寫(xiě)出審查意見(jiàn)，并將貸款審批表及審批材料交信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人，信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人在審批表上簽署審批意見(jiàn)并交支行分管行長(zhǎng)在審批表上鑒署審批意見(jiàn)。超過(guò)支行審批權(quán)限的，經(jīng)支行簽署審批意見(jiàn)后交上級(jí)行信貸審批機(jī)構(gòu)審批。
3、貸款發(fā)放 簽訂合同——辦理抵(質(zhì))押登記、保險(xiǎn)、公證等手續(xù)——合同生效后填各類(lèi)憑證——借款人開(kāi)立存款帳戶(hù)——辦理貸款劃付手續(xù)。 (1)簽訂合同 貸款審批后，經(jīng)辦人員按不同的借款用途和貸款擔(dān)保方式要求分別填與合同、借款人當(dāng)事人(借款人、抵(質(zhì))押人、保證人)與建設(shè)銀行有權(quán)簽字人簽訂有關(guān)合同。 (2)辦理抵(質(zhì))押登記、保險(xiǎn)公證、開(kāi)立借款人存款帳戶(hù)等有關(guān)手續(xù)，簽訂抵(質(zhì))押合同及收妥抵(質(zhì))押物后，信貸部門(mén)應(yīng)按抵 (質(zhì))押物逐項(xiàng)登記“抵(質(zhì))押物及權(quán)證登記簿”同時(shí)根據(jù)抵(質(zhì))押價(jià)值填制“中國(guó)建設(shè)銀行抵(質(zhì))押物收妥通知書(shū)”加蓋經(jīng)辦人 名章、業(yè)務(wù)部門(mén)公章及借款人或抵(質(zhì))押人名章后，連同抵(質(zhì))押權(quán)證、質(zhì)物及權(quán)證交保管部門(mén)和會(huì)計(jì)部門(mén)。 (3)合同生效后填制各類(lèi)會(huì)計(jì)憑證。 (4)辦理貸款劃付手續(xù) 會(huì)計(jì)部門(mén)收到信貸部門(mén)的發(fā)放款通知并審核無(wú)誤后，按有關(guān)規(guī)定和程序辦理貸款劃付手續(xù)、劃款采用直按款或?qū)ｍ?xiàng)劃款中的一種方式劃款
4、貸款回收 (1)委托扣款方式：借款人應(yīng)與貸款行簽訂委托扣款協(xié)議。 (2)柜臺(tái)還款方式：借款人將現(xiàn)金或信用卡、儲(chǔ)蓄卡交柜臺(tái)經(jīng)辦人辦理。
5、貸后管理 (1)日常管理：對(duì)所發(fā)入個(gè)人住房貸款進(jìn)行跟蹤管理、查詢(xún)分析、具體包括貸款臺(tái)帳、貸款日常通知、逾期催收、貸后檢查、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)、抵(質(zhì))押物日常保管，直至貸款結(jié)清。 (2)清戶(hù)撤押：當(dāng)借款人按期還清全部借款本息后，信貸部門(mén)應(yīng)銷(xiāo)記“抵(質(zhì))押物及權(quán)證登記簿”同時(shí)填制“中國(guó)建設(shè)銀行抵押物、質(zhì)押物轉(zhuǎn)出通知書(shū)”通知會(huì)計(jì)部門(mén)和抵(質(zhì))押物保管部門(mén)。會(huì)計(jì)部門(mén)、保管部門(mén)、保管部門(mén)審核無(wú)誤后據(jù)此辦理清戶(hù)撤押手續(xù)。 (3)檔案管理：信貸經(jīng)辦人員辦妥每筆貸款后，定期將收集齊全的有關(guān)資料整理后，將合同正本交檔案專(zhuān)管員，并辦理有關(guān)移交手續(xù)。合同副本留信貸部門(mén)專(zhuān)人保管以備日常管理。貸款本息結(jié)清后信貸部門(mén)應(yīng)通知檔案專(zhuān)管員將檔案正式歸檔。
結(jié)語(yǔ)：其實(shí)，公積金并不只是像人們了解的那樣只能用于買(mǎi)房，如果你想讓公積金發(fā)揮更多的作用，也可以提出來(lái)挪作他用。只是，某住房公積金管理中心的相關(guān)工作人員建議，提取公積金租房需要去公安局開(kāi)無(wú)房證明、房租發(fā)票等。為了每次取幾百塊錢(qián)太麻煩，如果你有以后買(mǎi)房的打算，還是攢著以后需要的時(shí)候一口氣取出來(lái)比較劃算。
